Марат ЖАНДОСОВ - Республика.kz  (г. Астана)

Приобретение собственного жилья, наверное, один из самых ответственных шагов в нашей жизни. Мы копим деньги годами, временами отказывая себе в соблазне съездить отдохнуть за границу, покупая все только необходимое. И все же высокий уровень существующих на сегодняшний день ставок по ипотечным кредитам заставляет задуматься о заключении договора с банком даже людей с достатком выше среднего. Единственный в нашей стране банк жилищных строительных сбережений «Жилстройсбербанк Казахстана» предоставляет альтернативу ипотечным кредитам – накопительные займы по значительно низким ставкам по сравнению с ипотекой. Но Вам хотелось бы обустраивать свое жилье уже сейчас, а не через долгие годы накопления необходимой суммы. «Жилстройсбербанк» предоставляет такую возможность путем предоставления промежуточных и предварительных займов. Об этом и других услугах банка мы поговорим с начальником Управления развития банковских продуктов и проектов АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Ольгой Хлыстовой.

– Ольга Николаевна, существующий сегодня уровень притязаний клиентов к качеству банковских услуг достаточно высок. Как нам известно, Ваш банк на постоянной основе совершенствует услуги, предоставляемые своим клиентам. Расскажите, пожалуйста, об основных программах Вашего банка. К примеру, промежуточный заем – шаг навстречу клиенту или возможность привлечения средств банком?

– На сегодняшний день «Жилстройсбербанк Казахстана» предлагает своим вкладчикам следующие тарифные программы: «Бастау», «Оркен», «Кемел», «Болашак», которые отличаются сроками накопления и кредитования, ставками по кредитованию, в рамках которых вкладчики могут получить жилищные, предварительные жилищные и промежуточные жилищные займы. При этом под жилищным займом согласно Закону Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях» от 07 декабря 2000 года подразумевается целевой заем, предоставляемый вкладчику в целях улучшения жилищных условий.

Большой популярностью среди вкладчиков пользуются тарифные программы «Бастау» и «Оркен», доли которых в общем объеме составляют соответственно 46% и 26%. Выбор вкладчиками данного вида тарифной программы обусловлен короткими сроками накопления 3-5,5 лет, сроки кредитования составят соответственно 6-10 лет.
Жилищные займы выдаются при накоплении 50% от суммы, необходимой для покупки квартиры (дома, земельного участка), в течение срока накопления, установленного выбранной вкладчиком тарифной программой. Срок накопления сбережений может достигать 15 лет, сроки кредитования – до 25 лет при ставке вознаграждения по жилищному займу – от 3,5% до 5% годовых. При этом, годовая эффективная ставка вознаграждения составляет от 3,6% до 5,3%.

Примечательно, что в период накопления на средства вкладчика Банком начисляется вознаграждение, а из республиканского бюджета дополнительно поступает премия государства. Учитывая невысокие ставки вознаграждения по депозиту 2% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения – до 12,7%), поощрение премией государства повышает привлекательность вкладов в жилищные строительные сбережения. Размер премии государства составляет 20% от остатка вклада на начало каждого года, при этом максимально премией государства поощряется сумма вклада до 200 МРП (в 2011 году размер максимальной премии государства составит 60 480 тенге).

Для клиентов, желающих улучшить свои жилищные условия, не ожидая окончания срока накопления, Банк предлагает воспользоваться промежуточными или предварительными жилищными займами. В соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, промежуточные и предварительные жилищные займы предоставляются по рыночной ставке и при наличии у Банка свободных денег. Данными видами займов клиенты Банка будут пользоваться до момента выполнения условий договора о жилстройсбережениях (достижения необходимого значения оценочного показателя, накопления необходимой суммы), а затем происходит их рефинансирование жилищным займом по низкой ставке.

Таким образом, промежуточный жилищный заем, как и предварительный жилищный заем, позволяют клиентам Банка решить свои жилищные проблемы в более краткосрочной перспективе.

– Чем еще отличается промежуточный заем от предварительного? Насколько доступна такая возможность по получению займов для людей с ограниченным уровнем достатка, к примеру, работников бюджетной сферы, пенсионеров?

– Основные отличия промежуточного жилищного займа от предварительного жилищного займа заключаются в ставках вознаграждения, сроках кредитования, внесения либо накопления 50% от договорной суммы, методах погашения займов.

Так, промежуточные жилищные займы предоставляются по ставке вознаграждения 10% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения до 21,3%) на срок предоставления жилищного займа с условием досрочного внесения или накопления 50% от суммы необходимой для улучшения жилищных условий. В период пользования промежуточным жилищным займом, клиент оплачивает основной долг и вознаграждение по займу.
Кроме того, с 01 ноября 2010 года Банк возобновил программу промежуточного кредитования «Женiл» под 11% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения до 18,8% годовых). Отличительной чертой программы «Женiл» является наличие отсрочки по погашению основного долга сроком не более 3-х лет.

В указанный период заемщик погашает только сумму вознаграждения по займу без оплаты основного долга, что способствует значительному снижению финансовой нагрузки.

По истечении 3-х лет заемщику выплачиваются внесенные средства, и выдается жилищный заем, которые направляются на погашение полученного промежуточного жилищного займа.

В свою очередь, предварительные жилищные займы предоставляются без предварительного накопления сбережений по ставкам вознаграждения 12%-14% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения до 20,2% годовых) и выдаются на срок, равный сроку накопления.

Накопление сбережений осуществляется одновременно с погашением вознаграждения по предварительному жилищному займу, основной долг по займу не погашается.

После накопления необходимой суммы (50%), вкладчик получает накопленные сбережения и жилищный заем, за счет которых рефинансируется ранее полученный предварительный жилищный заем.

– Реально ли получение в Вашем банке займа по таким же низким ставкам на приобретение квартиры большей площади либо ремонт квартиры?

– В соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан Банком предоставляются займы на улучшение жилищных условий, под которыми понимаются:

1. строительство (включая приобретение земельного участка), приобретение жилища, в том числе путем его обмена с целью улучшения;
2. ремонт и модернизация жилища (включая приобретение строительных материалов, оплату подрядных работ);
3. погашение обязательств, которые появились в связи с мероприятиями по улучшению жилищных условий;
4. внесение первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа в банках и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Вкладчик может заключить договор о жилстройсбережениях, накапливать деньги на сберегательном счете и, при выполнении всех условий договора, Банк обязуется выдать ему накопленные сбережения и жилищный заем по ставкам 3,5%-5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 3,6% до 5,3%) на любые из вышеперечисленных целей.

– Помимо премии государства, какие преференции, льготы существуют у Ваших клиентов?

– Еще одним привлекательным условием для клиентов Банка являются налоговые льготы, предоставляемые заемщикам Банка в соответствии с налоговым законодательством – сумма вознаграждения за пользование займами Банка исключается из налогооблагаемого дохода заемщика. Для получения данной льготы заемщику достаточно предоставить в бухгалтерию своей организации копию договора банковского займа с графиком погашения.