Светлана Оразаева  - «Казахстанская Правда»
Интервью с Председателем Правления

Доступность жилья для всех категорий граждан – одна из основных социальных задач нашего государства. С этой целью семь лет назад в Казахстане было создано АО  «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» со 100% участием государства в уставном капитале, которое взяло на себя обязательство выдавать жилищные займы по минимальным ставкам. И тем самым дать возможность накопить на собственное жилье социально уязвимым гражданам - студентам, молодым и многодетным семьям.  За семь лет деятельности, Жилстройсбербанк  полностью оправдал свое создание, дав счастье стать новоселами большому числу казахстанцев. О системе жилищных строительных сбережений мы беседуем с Председателем Правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана»  Нурбуби Наурызбаевой.

- Нурбуби Серекхажиевна, семь лет – сравнительно небольшой срок жизни для финансового учреждения. Тем не менее, исходя из задач, которые стоят перед Жилстройсбербанком по повышению эффективности долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования, каких результатов вы уже достигли?

- Сразу отмечу, что перед нашим Банком стоит задача развития системы жилищных строительных сбережений (ЖСС), которая представляет собой несколько иной механизм финансирования улучшения жилищных условий, нежели ипотечное кредитование. Будучи первым и на данный момент единственным среди финансовых институтов, реализующим принципы системы жилищных строительных сбережений, Банк за семь лет достиг  достаточно высоких результатов. Об этом лучше всего говорят цифры. На 1 июля 2010 года Банком заключено около 184 тыс. договоров о ЖСС на общую договорную сумму более 300 млрд. тенге. Только с начала текущего года мы заключили около 27 тыс. договоров на сумму более 56 млрд. тенге. За весь период деятельности Банка выдано более 21,5 тыс. займов на общую сумму 66 млрд. тенге, из них в 2010 году –  более 3,5 тыс. займов на сумму более 11 млрд. тенге. Депозитная база на 1 июля 2010 года составила более 32 млрд. тенге, увеличившись с начала года на сумму около 6 млрд. тенге, или на 23%. Кредитный портфель на ту же дату превысил 54,5 млрд. тенге, рост с начала текущего года составил более 8 млрд. тенге, или на 18%.

- Насколько, на Ваш взгляд, оправдала себя идея развития в Казахстане жилищных строительных сбережений?

- Я думаю, приведенные выше цифры подтверждают успешность инициативы государства для развития жилищных строительных сбережений в Казахстане путем создания жилищного строительного сберегательного банка. Вместе с тем в период финансового кризиса данная система  доказала, что является стабильным и независимым от волатильности на рынках капитала инструментом финансирования улучшения жилищных условий. Банк, реализуя принципы системы жилстройсбережений, на постоянной основе поддерживал  уровень ликвидности и качества активов.

Еще один индикатор успеха реализации принципов системы  – доверие государства в лице уполномоченных органов и АО «ФНБ «Самрук-Казына», оказанное банку при его определении основным оператором Государственных программ жилищного строительства на 2005-2007 и 2008-2010 годы, а также иных специализированных совместных программ и проектов. Отмечу, что в рамках госпрограмм по состоянию на 1 июля 2010 года Жилстройсбербанк выдал более 8 тыс. займов на сумму 29 млрд. тенге.

- Чем система жилищных строительных сбережений отличается от коммерческого ипотечного кредитования?

- Суть системы жилищных строительных сбережений заключается в предварительном накоплении вкладчиками половины от необходимой им для улучшения своих жилищных условий суммы на сберегательных счетах  в Банке и последующем получении недостающей половины в виде долгосрочного жилищного займа. В этом состоит принципиальное отличие системы жилстройсбережений от ипотечных кредитов, предлагаемых банками второго уровня. Необходимо отметить, что участники системы жилищных строительных сбережений в Казахстане поддерживаются государством, в частности, дополнительно к вознаграждению банка на жилстройсбережения клиентов начисляется премия государства, а, получив займы, можно рассчитывать на налоговые льготы. К преимуществам жилстройсбережений на этапе накопления можно отнести возможность последовательного накопления сбережений; гибкость накопления; поощрение сбережений вознаграждением банка и премией государства; надежность сбережений; возможность получения жилищного займа. На этапе кредитования: низкие ставки вознаграждения по жилищным займам, в зависимости от выбранной тарифной программы - от 3,5 до 5% годовых; приемлемые сроки предоставления кредита - до 25 лет; неизменность ставок вознаграждения; налоговые льготы; широкие возможности использования жилищных займов. Кроме того, для клиентов, желающих решить свои жилищные вопросы незамедлительно, банком предоставляются промежуточные и предварительные жилищные займы. Предварительные жилищные займы не требуют  предварительных накоплений средств на сберегательном счете. Промежуточные жилищные займы предоставляются клиентам, имеющим средства в размере 50% от необходимой суммы (стоимости приобретаемой квартиры), на момент обращения за получением займа.

Ипотечные кредиты, предлагаемые банками, предоставляются по рыночным ставкам и в основном ориентированы на клиентов, имеющих уровень дохода выше среднего и возможность внесения первоначального взноса. В отличие от них, система жилстройсбережений в большей степени предназначена для граждан, не имеющих достаточных средств для внесения первоначального взноса при получении ипотечного кредита в банках второго уровня, но имеющих  стабильный доход. Участники системы жилстройсбережений, оценившие на стадии накопления свои финансовые возможности, впоследствии более уверены в отношении своих возможностей погашения кредитов. К тому же система жилстройсбережений предоставляет им возможность получить заем на условиях, которые не предлагает ни одно кредитное учреждение на рынке банковских услуг страны.

- Как вы повышаете лояльность клиентов, рынок розничного кредитования очень конкурентен?

-  Для повышения лояльности действующих вкладчиков банка  и привлечения новых клиентов в систему жилстройсбережений была разработана Программа мер по стимулированию вкладчиков банка к досрочному накоплению, которая включает комплекс мер по сохранению клиентской базы и повышению доверия к банку. Кроме того, мы проводим различные акции. Например, «Растем вместе», посвященная Дню защиты детей и   предусматривающая заключение договора о жилстройсбережениях на ребенка возрастом до 7 лет, в 2 раза дешевле. «Второй договор - вдвое дешевле» предусматривает оплату 50% от комиссионного сбора за заключение вкладчиком последующих договоров на себя, а также первого и последующих договоров на членов своей семьи. В связи с тем, что для многих клиентов заключение договора о жилищных строительных сбережениях на нескольких членов семьи несет определенные расходы, особенно в сельской местности, была разработана акция «Семья», которая позволит заключить третий договор на члена семьи совершенно бесплатно. Для вкладчиков, получающих жилищный заем, предлагается возможность заключения новых договоров  со скидкой на оплату комиссионного сбора в размере 50%. В целях совершенствования процедуры кредитования вкладчиков с 1 июня 2010 года были сокращены сроки ожидания получения промежуточного/предварительного жилищного займов. Промежуточный жилищный заем можно получить по истечении одного месяца с момента накопления либо внесения 50% от договорной суммы.

Предварительный жилищный заем выдается по истечении 2-3-х месяцев с даты начала накопления, в зависимости от остатка денег на сберегательном счете на момент получения займа.

- Кто сейчас основной клиент банка, доступны ли услуги для региональных заемщиков?

-  Вкладчиком нашего Банка может стать любое физическое лицо, с небольшим, но стабильным заработком, желающее улучшить свои жилищные условия, в том числе и не граждане РК. Необходимо напомнить, что под улучшением жилищных условий понимается строительство (включая приобретение земельного участка), приобретение жилища, в том числе путем его обмена с целью улучшения; ремонт и модернизация жилища (включая приобретение строительных материалов, оплату подрядных работ); погашение обязательств по ипотечному займу в другом банке. Заключить договор возможно не только на себя, но и на своего ребенка, на 3-е лицо. При заключении договора на себя необходимо предоставить оригиналы удостоверения  личности и РНН.  При заключении договора на ребенка дополнительно предоставляется свидетельство о рождении ребенка либо доверенность – при заключении договора на 3-е лицо.

Заключив договор о жилстройсбережениях, вкладчик может обслуживаться в любом из 18 филиалов банка, вне зависимости от места прописки. Мы сотрудничаем с  АО «Казпочта» и АО «Народный Банк Казахстана», имеющими разветвленную филиальную сеть. Это 177 подразделений Казпочты и 176 филиалов Народного Банка, которые предоставляют возможность полного охвата территории Казахстана, особенно на уровне районов и сельской местности. В любом подразделении  партнеров наш клиент может получить консультацию по системе жилищных строительных сбережений, заключить договоры, перечислить ежемесячные взносы во вклад или погашения жилищного займа через расчетно-кассовые отделы, а также через банкоматы, используя пластиковые карточки Народного Банка Казахстана. Одним словом, у потенциальных региональных клиентов имеется полный доступ к продукту системы.

- Банк заявил о новых проектах, очень интересных, на наш взгляд. При реализации этих проектов цена квадратного метра жилья оценивается на уровне 56 тыс. тенге. Каким образом банка сможет сохранить такой уровень цен? 

Государством созданы условия для обеспечения граждан квартирами посредством строительства недорогого и доступного жилья средней стоимостью, не превышающей 56515 тыс. тенге за 1 кв. метр (в Алматы и Астане – 71 774 тг. за 1 кв. метр, в Алматинской области – 64 992 тг.) с учетом поправочного коэффициента на сейсмичность.

АО «ЖССБК» в рамках Госпрограммы жилищного строительства в РК на 2008-2010 предоставляет участникам предварительные и промежуточные жилищные займы в рамках тарифных программ «Бастау», «Оркен» и «Кемел» по ставке вознаграждения 4% годовых и в пределах срока накопления жилищных строительных сбережений от 3 лет до 8,5 лет за счет кредита из республиканского бюджета, предоставленного Банку по ставке 1% годовых.
В настоящее время Министерство Индустрии и новых технологий разрабатывает проект Программы развития строительной индустрии и производства строительных материалов Республики Казахстан на 2010-2014 годы, которым предусматривается строительство и/или приобретение у частных застройщиков жилья по стоимости 56 515 тенге за 1 кв. м. с учетом поправочного коэффициента на сейсмичность. Данное жилье предполагается реализовывать приоритетным категориям граждан через систему жилищных строительных сбережений с использованием предварительного займа на вышеуказанных условиях.

В рамках указанной Программы в целях реализации послания Главы государства от 29 января 2010 года «Новое десятилетие - Новый экономический подъем - Новые возможности Казахстана» предусмотрен проект по строительству и реализации жилья через систему жилищных строительных сбережений. В рамках проекта местные исполнительные органы будут обеспечивать строительство жилья по фиксированной цене за 1 кв. м. в чистовой отделке. Ориентировочно – не более 142 500 тенге для Алматы, 112 500 тенге – для гг.Астаны и Актау, 90 000 тенге для областных центров Казахстана. Банк будет формировать пул покупателей жилья из числа участников системы жилстройсбережений. При этом, приоритет отдается вкладчикам, выполнившим условия договора о жилищных строительных сбережениях для получения жилищного займа.

Также Банком ведется работа по заключению соглашений о сотрудничестве с компаниями – частными инвесторами, имеющими возможность за счет собственных/привлеченных средств осуществлять строительство жилья и его дальнейшую реализацию через систему жилищных строительных сбережений, как в регионах, так и по гг. Алматы  и Астана. В настоящее время с данными компаниями проводится работа с целью подписания соглашений о сотрудничестве.