«Фокус»

Эксперты считают, что ипотечников в кризисный период больше интересуют долгосрочные отношения с фининститутом по максимально возможным льготным условиям. Период, когда срочно нужны были сами деньги, пусть и под высокие проценты, однозначно прошел. Эта ситуация особенно выпукло высветила преимущества государственного АО «Жилстройсбербанк Казахстана», о которых рассказывает заместитель председателя правления банка Аскар Калиев.

- Аскар Ганиевич, как обстоят дела с жилстройсбережениями и ипотечными займами в «Жилстройсбербанке»?

- С начала действия систе¬мы жилстройсбережений казахстанцы заключили с банком свыше 145 тыс. договоров, их объем превышает 23 млрд тенге. Причем в последний год, когда рынок ипотечного кредитования почти бездвижен, «Жилстройсбербанк» продолжает набирать обороты. И главная причина этого кроется в различиях между нашим и другими банками.

Мировой финансовый кризис обусловил дефицит ликвидности, особенно для тех казахстанских банков, которые ранее привлекали значительные средства на международных рынках капитала. Что касается  Жилстройсбербанка, то он не зависит от внешних источников фондирования, и поэтому кризис практически никак не отразился на стабильности банка, хотя и пов¬лиял на спрос населения по продуктам системы жилстройсбережений.

- Чем вы это объясняете?

- Во-первых, это конкуренто- и жизнеспособность продуктов нашей системы в сравнении с другими предложениями рынка, и обусловлены они самыми низкими процентными ставками вознаграждения по жилищным займам - от 3,5 до 5 проц. годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 3,6 до 5,3 проц.), в зависимости от тарифной про¬граммы, которые остаются неизменными на весь срок действия договоров.

Другой важный фактор - так называемая реальная «подъемность» кредитных продуктов для заемщиков. Еще на стадии накопления проверяется финансовая дисциплина клиентов и их способность впоследствии обслуживать кредиты. Кроме того, система, как мы считаем, реализуется с минимальными рисками, которые фактически делятся поровну между банком и клиентом. Это предусматривает накопительная фаза, когда вкладчик должен накопить половину договорной суммы.

Важнейшие характеристики устойчивости и эффективности системы обеспечивает государство, объявившее жилищное строительство одним из приоритетных направлений своей политики.

- Какова структура клиентов банка?

- Наибольшую долю (48 проц.) клиентской базы банка составляют работники государственных учреждений, это вполне закономерно, учитывая социальную направленность нашей деятельности. 27 проц. - это работники коммерческих и финансовых организаций, 9 проц. - домохозяйки.

- Насколько известно, и в вашем банке наблюдается увеличение просрочек по погашению кредитов?

- По состоянию на 1 ноября объем просроченной задолженности составляет 1379,3 млн тенге, это 3,3 проц. от общего объема выданных займов, а число заемщиков, имеющих просроченную задолженность, составило 1095 человек, или 7,5 проц. от общего количества действующих заемщиков. Если взглянуть на динамику, то на 1 января просроченную задолженность имели 593 заемщика, то есть 5 процентов.

- И вы смягчаете условия для заемщиков?

- С мая 2009 года мы начали реализацию Программы мер по реструктуризации займов и оздоровлению кредитного портфеля. В ее рамках предоставляем заемщикам временную возможность обслуживать имеющиеся займы на более мягких условиях.

- В чем это выражается?

- Заемщики, получившие в банке промежуточные, предварительные и жилищные займы и подпадающие под условия программы, теперь могут воспользоваться мораторием на начисление штрафных санкций сроком до 12 месяцев. То есть в течение года не будут начисляться новые штрафные санкции за ненадлежащее обслуживание кредита.

Также мы предлагаем воз¬можность пролонгации сроков кредитования до максимально возможного времени в рамках тарифной программы либо в рамках перехода на другую тарифную программу. То есть если заемщик взял кредит на 7 лет, а тарифный план подразумевает ограничение срока кредитования до 10 лет, то клиент может пролонгировать свой кредит на дополнительный срок в пределах 3 лет или поменять тариф на другой, предусматривающий более длительный срок кредитования, например 15 лет.

Кроме того, мы внедрили возможность отсрочки по погашению вознаграждения по промежуточным и предварительным жилищным займам на период до 6 месяцев, в течение которого клиенту дается возможность поправить свое материальное положение и распланировать свои доходы таким образом, чтобы в последующем выйти на нормальный график обслуживания займа, а также альтернативная возможность обслуживаться по льготной 5-процентной ставке по займу на период до 12 месяцев.

Также заемщикам предоставляется возможность аннулирования всей начисленной, но неоплаченной суммы штрафов и пени при досрочном погашении всего займа. И, кстати, на сегодня Программой мер по реструктуризации займов воспользовались 22 заемщика.

- Привлекательные условия программ таят в себе еще и риски. Каков должен быть баланс интересов заемщиков и банка?

- Во-первых, банки должны работать в строгом соот¬ветствии с действующим законодательством РК и выполнять требования регуляторов, а во-вторых, потребители должны знать, что значение процентной ставки не является абстрактной величиной, а формируется за счет стоимости привлеченных денег и рисков, возникающих при кредитовании, - правовых, кредитных и т.д.

Ведь логика банков состоит в том, что кредит является стандартной возмездной услугой, экономическая эффективность которой зависит от регулярности внесения заемщиком платежей. Если банк убежден, что заемщик не имеет средств для обслуживания кредита, это означает, что кредитор фактически готов в течение длительного времени себе в убыток участвовать в судебной процедуре обращения взыскания на заложенное имущество. Согласитесь, что такой подход, по меньшей мере, нелогичен. И поэтому раздать деньги потребителям под более низкие проценты никто никому не даст - ставки складываются под влиянием ситуации на рынке, а деньги - это тоже товар.

И потребитель, в свою очередь, должен иметь четкое понимание того, что наличие доходов, достаточных для обслуживания кредита, является безусловным требованием для получения ипотечного кредита.